- Регистрация
- 15 Ноя 2009
- Сообщения
- 82
- Симпатии
- 0
Советы консультантов: Кто кого софинансирует?
С этого года в России начала работу программа государственного софинансирования пенсионных накоплений. Суть ее проста и понятна: для будущей пенсии вы отчисляете от своей зарплаты ты-сячу рублей и государство добавляет свою тысячу. Но не более 12 000 в год.
(Работающим пен-сионерам, отказавшимся на время трудовой деятельности от госпособия, доплата из бюджета в 4 раза выше.) Звучит заманчиво. Так что более полутора миллионов граждан уже включились в программу.
Но стоит ли овчинка выделки? Узнаем, примерив на себя.
Частный случай
Предположим, вы мужчина 50 лет. Вы 10 лет будете отрывать от семейного
бюджета по 12 000 руб., и еще 12 000 руб. будет добавлять государство.
Если эти деньги государство просто будет размещать на рублевом
депозите в банке под 10% годовых (в реальности ставки вкладов сейчас
выше, но, допустим, среднегодовой показатель за 10 лет составит 10%),
а ежегодно начисляемые проценты капитализировать, то к 60 годам на
вашем счете скопится примерно 421 000 руб.
Дальше самое интересное. Размер будущей надбавки к вашей пенсии равен
сумме накоплений, поделенной на так называемое <<время дожития>> или <<ожидаемый период выплаты пенсий>>. Со-гласно закону, принятому в июле
2009 г., для накопительной части пенсии это <<время>> приравнено к показателю, применяемому для расчета ее страховой части, т. е.
составит 19 лет (228 меся-цев). Соответственно, ваша ежемесячная надбавка к пенсии будет равна примерно 1845 руб. По-добные расчеты, к слову, можно найти на сайтах различных фондов, управляющих пенсионными накоплениями граждан.
А теперь внимание! Оказывается, что при ставке вклада 10% годовых только ежемесячные про-центы с суммы 421 000 руб. составят 3508 руб.
То есть почти в два раза больше, чем вам плани-руют выплачивать! При этом накопленная сумма в 421 000 руб. остается нетронутой!
Так кто кого софинансирует?
я не забудьте также, что все 10 лет накоплений сохранится инфляция
никак не меньше чем 5-10% в год. Поэтому каждая ваша 1000 руб. будет
усыхать, а первые 12 000 за 10 лет превратятся в 1000-2000 руб. Еще
один момент -- ожидаемый период выплаты пенсии может быть изменен, ни-
что не мешает государству увеличить его, например, до 250-300 месяцев
и тогда надбавка будет еще меньше.
Альтернативный ход
А теперь представьте, что вы просто каждый год откладываете на депозит 12 000 руб. под те же 10% годовых и никто вам ничего не доплачивает. К
60 годам ваш пенсионный капитал достигнет примерно 210 000 руб. Легко
посчитать, что ежемесячные проценты с этой суммы составят 1751 руб. А
это всего на 94 руб. меньше, чем у участника программы
софинансирования, откладываю-щего те же 12 000 руб в год. Напомним:
накапливая деньги на депозите самостоятельно, вы не только получаете
1751 руб. дополнительного дохода, а имеете еще на счете 210 000 руб.
живых денег, которые, когда придет срок, перейдут по наследству вашим
близким, а не отойдут в общий пенсионный котел государства. Пенсионные
накопления из Пенсионного фонда передаются на-следникам лишь в том
случае, если выплата пенсии скончавшемуся лицу не началась.
Таким образом, при софинансировании вам фактически предлагается за 10
лет подарить государ-ству 120 000 руб. непосредственно ваших денег плюс проценты, набегающие на ваши взносы.
Сама по себе идея софинансирования -- стимулировать каждого думать о
своей будущей пенсии и предпринять какие-либо действия, -- безусловно,
разумная. Но выбранная схема, как нам кажется, представляет собой, по
сути, <<добровольный налог>>, попытку пополнить бюджет Пенсионного
фонда.
Словом, <<думайте сами, решайте сами>> -- участвовать в программе
софинансирования или нет. я помните: нигде, не только в странах нашего
уровня развития, но и в других развивающихся стра-нах, опережающих нас
на пару десятков лет, государственное пенсионное обеспечение не дает
возможности пожилым поддерживать уровень жизни хотя бы на нижней
границе среднего класса.
А учиться сберегать и инвестировать по-настоящему действительно надо.
Начал работать -- ду-май, как стать рантье и создать источники
дополнительных доходов. Тогда и на пенсии можно будет радоваться жизни.
С этого года в России начала работу программа государственного софинансирования пенсионных накоплений. Суть ее проста и понятна: для будущей пенсии вы отчисляете от своей зарплаты ты-сячу рублей и государство добавляет свою тысячу. Но не более 12 000 в год.
(Работающим пен-сионерам, отказавшимся на время трудовой деятельности от госпособия, доплата из бюджета в 4 раза выше.) Звучит заманчиво. Так что более полутора миллионов граждан уже включились в программу.
Но стоит ли овчинка выделки? Узнаем, примерив на себя.
Частный случай
Предположим, вы мужчина 50 лет. Вы 10 лет будете отрывать от семейного
бюджета по 12 000 руб., и еще 12 000 руб. будет добавлять государство.
Если эти деньги государство просто будет размещать на рублевом
депозите в банке под 10% годовых (в реальности ставки вкладов сейчас
выше, но, допустим, среднегодовой показатель за 10 лет составит 10%),
а ежегодно начисляемые проценты капитализировать, то к 60 годам на
вашем счете скопится примерно 421 000 руб.
Дальше самое интересное. Размер будущей надбавки к вашей пенсии равен
сумме накоплений, поделенной на так называемое <<время дожития>> или <<ожидаемый период выплаты пенсий>>. Со-гласно закону, принятому в июле
2009 г., для накопительной части пенсии это <<время>> приравнено к показателю, применяемому для расчета ее страховой части, т. е.
составит 19 лет (228 меся-цев). Соответственно, ваша ежемесячная надбавка к пенсии будет равна примерно 1845 руб. По-добные расчеты, к слову, можно найти на сайтах различных фондов, управляющих пенсионными накоплениями граждан.
А теперь внимание! Оказывается, что при ставке вклада 10% годовых только ежемесячные про-центы с суммы 421 000 руб. составят 3508 руб.
То есть почти в два раза больше, чем вам плани-руют выплачивать! При этом накопленная сумма в 421 000 руб. остается нетронутой!
Так кто кого софинансирует?
я не забудьте также, что все 10 лет накоплений сохранится инфляция
никак не меньше чем 5-10% в год. Поэтому каждая ваша 1000 руб. будет
усыхать, а первые 12 000 за 10 лет превратятся в 1000-2000 руб. Еще
один момент -- ожидаемый период выплаты пенсии может быть изменен, ни-
что не мешает государству увеличить его, например, до 250-300 месяцев
и тогда надбавка будет еще меньше.
Альтернативный ход
А теперь представьте, что вы просто каждый год откладываете на депозит 12 000 руб. под те же 10% годовых и никто вам ничего не доплачивает. К
60 годам ваш пенсионный капитал достигнет примерно 210 000 руб. Легко
посчитать, что ежемесячные проценты с этой суммы составят 1751 руб. А
это всего на 94 руб. меньше, чем у участника программы
софинансирования, откладываю-щего те же 12 000 руб в год. Напомним:
накапливая деньги на депозите самостоятельно, вы не только получаете
1751 руб. дополнительного дохода, а имеете еще на счете 210 000 руб.
живых денег, которые, когда придет срок, перейдут по наследству вашим
близким, а не отойдут в общий пенсионный котел государства. Пенсионные
накопления из Пенсионного фонда передаются на-следникам лишь в том
случае, если выплата пенсии скончавшемуся лицу не началась.
Таким образом, при софинансировании вам фактически предлагается за 10
лет подарить государ-ству 120 000 руб. непосредственно ваших денег плюс проценты, набегающие на ваши взносы.
Сама по себе идея софинансирования -- стимулировать каждого думать о
своей будущей пенсии и предпринять какие-либо действия, -- безусловно,
разумная. Но выбранная схема, как нам кажется, представляет собой, по
сути, <<добровольный налог>>, попытку пополнить бюджет Пенсионного
фонда.
Словом, <<думайте сами, решайте сами>> -- участвовать в программе
софинансирования или нет. я помните: нигде, не только в странах нашего
уровня развития, но и в других развивающихся стра-нах, опережающих нас
на пару десятков лет, государственное пенсионное обеспечение не дает
возможности пожилым поддерживать уровень жизни хотя бы на нижней
границе среднего класса.
А учиться сберегать и инвестировать по-настоящему действительно надо.
Начал работать -- ду-май, как стать рантье и создать источники
дополнительных доходов. Тогда и на пенсии можно будет радоваться жизни.
одни уже сделали... до сих пор пороги обивают :-\